อัตราดอกเบี้ยบ้าน เป็นตัวแปรสำคัญที่ส่งผลต่อค่างวดในการผ่อนชำระ หากเลือก ดอกเบี้ยบ้าน ได้เหมาะสม ก็จะช่วยประหยัดดอกเบี้ยไปได้มาก บทความนี้จะมาไขข้อข้องใจเกี่ยวกับ อัตราดอกเบี้ยบ้าน ทั้งข้อดีข้อเสียระหว่าง ดอกเบี้ยบ้านแบบคงที่ และลอยตัว รวมถึงสูตรคำนวณ อัตราดอกเบี้ยบ้าน อย่างง่ายๆ พร้อมอัปเดต ดอกเบี้ยบ้าน 2567 ล่าสุด จากธนาคารชั้นนำทั่วประเทศ
ดอกเบี้ยบ้าน 2567 อัปเดตล่าสุด
ในปี 2567 ดอกเบี้ยบ้านจากสถาบันการเงินส่วนใหญ่มีการปรับตัวสูงขึ้นเล็กน้อย โดยมี อัตราดอกเบี้ยบ้าน อยู่ที่ประมาณ 5-7% ต่อปี ซึ่งเป็นทั้ง ดอกเบี้ยบ้านแบบคงที่ และลอยตัว ขึ้นอยู่กับโปรโมชั่นและระยะเวลากู้ของแต่ละธนาคาร
ตารางเปรียบเทียบดอกเบี้ยบ้าน ธนาคารชั้นนำ
ธนาคาร | ดอกเบี้ย สินเชื่อ บ้าน คงที่ (%ต่อปี) | ระยะเวลาคงที่ | ดอกเบี้ยบ้านลอยตัวปีแรก (%ต่อปี) |
ธอส. | 2.75% – 3.50% | 3 – 5 ปี | MRR 6.00% |
ธ.กรุงเทพ | 3.35% – 6.35% | 1 – 3 ปี | MRR 6.25% |
ธ.กรุงไทย | 3.85% – 5.25% | 2 – 3 ปี | MLR 5.25% |
ธ.กรุงศรีฯ | 3.99% – 6.75% | 3 ปี | MLR 5.47% |
ธ.กสิกรไทย | 3.74% – 5.74% | 1 – 3 ปี | MRR 6.22% |
ธ.ทหารไทยธนชาต | 3.85% – 5.47% | 2 – 3 ปี | MRR 6.22% |
ธ.ไทยพาณิชย์ | 3.50% – 5.50% | 2 – 3 ปี | MRR 5.745% |
ธ.ออมสิน | 2.90% – 3.40% | 3 ปี | MRR 5.75% |
อัตราดอกเบี้ยบ้านคงที่ ลอยตัว แบบไหนดีกว่ากัน
- ดอกเบี้ยบ้านแบบคงที่ จะคงที่ในช่วง 1-5 ปีแรก ทำให้คำนวณงวดผ่อนชำระได้แน่นอน แต่อาจมีอัตราสูงกว่าลอยตัว
- ดอกเบี้ยบ้านแบบลอยตัว จะขึ้นลงตามประกาศของธนาคาร ซึ่งมักจะอ้างอิงจาก MRR, MLR เป็นต้น โดยส่วนใหญ่จะมีอัตราต่ำในช่วงแรก และปรับขึ้นตามสภาวะตลาด
ปัจจัยที่ต้องพิจารณาก่อนเลือกสินเชื่อบ้าน
ก่อนตัดสินใจเลือกว่าจะกู้ ดอกเบี้ยบ้าน แบบคงที่ หรือลอยตัว และกับธนาคารใด ควรทำความเข้าใจปัจจัยสำคัญดังนี้
- อัตราดอกเบี้ยบ้าน เปรียบเทียบทั้งแบบคงที่และลอยตัว รวมถึงของธนาคารต่างๆ
- ระยะเวลาการกู้ ถ้าผ่อนนานก็จะได้ดอกเบี้ยต่ำ แต่จ่ายดอกเบี้ยรวมมากขึ้น
- วงเงินที่กู้ ยิ่งกู้มากก็มักจะได้อัตราดอกเบี้ยดีกว่า
- ค่าใช้จ่ายแรกเข้าอื่นๆ เช่น ค่าประเมิน ค่าจดจำนอง ภาษี เป็นต้น
- เงื่อนไขพิเศษอื่นๆ เช่น ส่วนลดดอกเบี้ยจากการทำประกัน การใช้บริการอื่นของธนาคาร
เคล็ดลับการเลือกสินเชื่อบ้าน ให้ได้ดอกเบี้ยต่ำที่สุด
- เปรียบเทียบ อัตราดอกเบี้ยบ้าน จากหลายๆ ธนาคาร
- ดู ดอกเบี้ยบ้าน ทั้งแบบคงที่และแบบลอยตัว ว่าเงื่อนไขแบบไหนเหมาะกับเรามากกว่า
- ขอสินเชื่อกับธนาคารที่เรามีประวัติดี เช่น เงินฝาก หรือสินเชื่ออื่นๆอยู่ก่อนแล้ว
- มีเงินดาวน์มากขึ้น จะทำให้สัดส่วนการกู้น้อยลง ส่งผลให้ได้ดอกเบี้ยต่ำกว่า
- ยื่นกู้ตอนมีโปรโมชั่น เช่น งานมหกรรมบ้านและคอนโด จะได้ส่วนลด ดอกเบี้ยบ้าน
เปรียบเทียบข้อเสนอสินเชื่อบ้านจากธนาคารชั้นนำ
แต่ละธนาคารจะมีจุดเด่นแตกต่างกันในการให้สินเชื่อ ทั้งเรื่อง อัตราดอกเบี้ยบ้าน วงเงินกู้สูงสุด หรือโปรโมชั่นพิเศษ ลองมาดูรายละเอียดข้อเสนอจากธนาคารใหญ่ๆ กัน
1. ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (GHB)
ธนาคารอาคารสงเคราะห์ หรือ ธอส. เป็นสถาบันการเงินเฉพาะกิจของรัฐ ที่มีพันธกิจหลักในการส่งเสริมที่อยู่อาศัยให้แก่ประชาชน โดยเฉพาะกลุ่มผู้มีรายได้น้อย
- ดอกเบี้ยบ้าน GHB ปีแรก เริ่มต้น 2.75%
- ต่อเนื่อง 2 ปี เริ่มต้น 3.25%
- กู้ได้สูงสุด 100% ของราคาประเมิน ผ่อนยาวสูงสุด 40 ปี
2. ธนาคารกรุงเทพ (BBL)
ธนาคารกรุงเทพ หรือ บัวหลวง เป็นธนาคารพาณิชย์ที่ใหญ่ที่สุดของไทย มีความเชี่ยวชาญในบริการสินเชื่อที่อยู่อาศัยครบวงจร โดยเฉพาะสินเชื่อบ้านมือสองและรีไฟแนนซ์
- ดอกเบี้ยบ้าน 5 ปีแรก เริ่มต้น 3.35%
- กู้ได้สูงสุด 90-100% ของมูลค่าหลักประกัน
- มีบริการซื้อบ้านครบวงจร Home for All
- ให้ดอกเบี้ยพิเศษกับลูกค้าที่มีเงินเดือนผ่านธนาคาร
3. ธนาคารกรุงไทย (KTB)
ธนาคารกรุงไทย เป็นธนาคารพาณิชย์ของรัฐ ที่นอกจากบริการทางการเงินทั่วไปแล้ว ยังมีบทบาทสำคัญในการสนับสนุนนโยบายของภาครัฐเพื่อช่วยเหลือประชาชน
- ดอกเบี้ยคงที่ 3 ปีแรกเริ่มต้น 3.85%
- ผ่อนดาวน์ 0% นานสูงสุด 36 เดือน
- ผ่อนนาน 50 ปี รองรับสินเชื่อบ้าน ธอส.
- มีประกันภัยผู้กู้และวงเงินให้เลือก
4. ธนาคารกรุงศรีอยุธยา (BAY)
ธนาคารกรุงศรีอยุธยา เป็นธนาคารพาณิชย์ของไทย ที่ให้บริการสินเชื่อบ้านครอบคลุมทั้งบ้านใหม่ บ้านมือสอง พร้อมโปรแกรมช่วยเหลือผู้กู้ตลอดสัญญา
- ดอกเบี้ยคงที่ปีแรก 3.99%
- ต่อเนื่อง 2 ปี เริ่มต้น MRR-2.78% (เฉลี่ยประมาณ 5%)
- มีบริการเสริมช่วยเหลือผู้กู้ เช่น ประกันอัคคีภัย ปลอดภาระค่าธรรมเนียม
5. ธนาคารกสิกรไทย (KBANK)
ธนาคารกสิกรไทย เป็นหนึ่งในธนาคารพาณิชย์ของเอกชนที่ใหญ่ที่สุดในไทย มีผลิตภัณฑ์สินเชื่อบ้านที่หลากหลายทั้งบ้านใหม่ บ้านมือสอง รีไฟแนนซ์
- ดอกเบี้ย สินเชื่อ บ้าน ปีแรก 3.74%
- ต่อเนื่อง 2 ปี เฉลี่ย MRR-2.78% (ประมาณ 4.5-5%)
- กู้ได้สูงสุด 100% ของราคาประเมิน ผ่อนนานสุด 40 ปี
- มีทั้งสินเชื่อบ้านทั่วไป และเฉพาะกลุ่ม เช่น สินเชื่อบ้านสำหรับผู้มีรายได้น้อย
6. ธนาคารทหารไทยธนชาต (ttb)
ธนาคารทหารไทยธนชาต หรือ ttb bank เกิดจากการควบรวมระหว่างธนาคารทหารไทยและธนาคารธนชาต เป็นธนาคารเต็มรูปแบบที่มีนวัตกรรมทางการเงินครบวงจร
- ดอกเบี้ยคงที่ 3 ปีแรก เริ่มต้น 3.85%
- ปีถัดไป MRR-2.62% (เฉลี่ยประมาณ 5%)
- สามารถกู้ได้สูงสุดถึง 110% ของหลักประกัน
- เหมาะกับกลุ่มสินเชื่อรีไฟแนนซ์
7. ธนาคารไทยพาณิชย์ (SCB)
ธนาคารไทยพาณิชย์ เป็นธนาคารพาณิชย์เอกชนแห่งแรกของไทย มีบริการด้านสินเชื่อบ้านที่ครอบคลุมเพื่อตอบโจทย์ความต้องการที่หลากหลาย
- ดอกเบี้ยคงที่ปีแรก ต่ำสุด 3.50% จากนั้น MLR-0.50% คิดเป็นอัตราเฉลี่ย 5-5.5%
- วงเงินกู้สูงถึง 100% ของราคาประเมิน อายุสูงสุดผู้กู้รวมระยะเวลากู้ 65 ปี
- กรณีซื้อโครงการใหม่ ได้รับส่วนลดค่าธรรมเนียมต่างๆ
8. ธนาคารออมสิน (GSB)
ธนาคารออมสิน เป็นสถาบันการเงินเฉพาะกิจของรัฐ ที่ให้บริการสินเชื่อบ้านกว่า 60 ปี โดยเน้นกลุ่มลูกค้ารายย่อย ข้าราชการ และผู้มีรายได้น้อย
- ดอกเบี้ยคงที่ปีแรก 2.90% ต่อเนื่อง 2 ปี เริ่มต้น MRR-1.50%
- ไม่มีค่าธรรมเนียมการประเมินหลักทรัพย์ และจดจำนอง
- เน้นให้สินเชื่อรายย่อย กลุ่มข้าราชการ รัฐวิสาหกิจ
ดอกเบี้ยกู้ซื้อบ้าน คำนวณอย่างไรให้คุ้ม
เพื่อให้รู้ว่าเราจะต้องผ่อนชำระค่างวดเท่าไรในแต่ละเดือน และจ่าย ดอกเบี้ยบ้าน รวมเท่าไรตลอดระยะเวลากู้ จำเป็นต้องเข้าใจวิธีคิดคำนวณดอกเบี้ย ซึ่งมีหลักการง่ายๆ ดังนี้
สูตรคำนวณดอกเบี้ยกู้บ้าน สำหรับมือใหม่
อัตรากู้บ้าน = (เงินต้น x ดอกเบี้ยต่อปี) / จำนวนงวดต่อปี
ตัวอย่างเช่น กู้บ้าน 3,000,000 บาท ผ่อน 30 ปี อัตราดอกเบี้ยบ้าน 5% ต่อปี ดอกเบี้ยต่องวดแรก = (3,000,000 x 5%) / 12 = 12,500 บาท
เมื่อรู้ ดอกเบี้ยกู้บ้าน ต่องวดแล้ว ก็เอามารวมกับเงินต้นที่ผ่อนในแต่ละงวด จะได้ยอดชำระรวม ซึ่งจะลดลงไปเรื่อยๆ จนครบสัญญา
ตัวอย่างการคำนวณดอกเบี้ยผ่อนบ้าน
สมมติกู้ 3,000,000 บาท ผ่อนชำระ 30 ปี (360 งวด) คิด ดอกเบี้ยบ้าน 5% ต่อปี (Flat Rate) จะได้ค่างวดดังนี้
- งวดที่ 1 ดอกเบี้ยผ่อนบ้าน = 12,500 บาท เงินต้น 8,333 บาท รวม 20,833 บาท
- งวดที่ 12 ดอกเบี้ยผ่อนบ้าน = 12,292 บาท เงินต้น 8,541 บาท รวม 20,833 บาท
- งวดที่ 120 ดอกเบี้ยผ่อนบ้าน = 8,750 บาท เงินต้น 12,083 บาท รวม 20,833 บาท
- งวดที่ 240 ดอกเบี้ยผ่อนบ้าน = 4,167 บาท เงินต้น 16,666 บาท รวม 20,833 บาท
- งวดสุดท้าย ดอกเบี้ยผ่อนบ้าน = 208 บาท เงินต้น 20,625 บาท รวม 20,833 บาท
คำถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับอัตรากู้บ้าน
ดอกเบี้ยบ้านธนาคารไหนถูกสุด 2567 ?
ปีนี้ ดอกเบี้ย สินเชื่อ บ้าน ธนาคารอาคารสงเคราะห์ (ธอส.) และ ธนาคารออมสิน ถือว่าให้ อัตราดอกเบี้ยบ้าน ที่ถูกที่สุดเริ่มต้นที่ 2.75-2.9% ส่วนธนาคารพาณิชย์ทั่วไป เริ่มต้นที่ 3.35-3.8% โดยประมาณ อย่างไรก็ตามต้องพิจารณาเงื่อนไขประกอบด้วย เช่น ระยะเวลาคงที่ของดอกเบี้ย วงเงินขั้นต่ำ เป็นต้น
MRR ตอนนี้เท่าไร ?
Minimum Retail Rate (MRR) หรือ อัตราดอกเบี้ยต่ำสุดที่ธนาคารเรียกเก็บจากลูกค้ารายย่อย เป็นอัตราอ้างอิงที่ใช้ในการกำหนด ดอกเบี้ยบ้าน โดย ณ มิถุนายน 2567 MRR ของธนาคารต่างๆอยู่ที่ประมาณ 5.75-6.87% ต่อปี
รีไฟแนนซ์บ้านธนาคารไหนดี 2567 ?
การเลือกรีไฟแนนซ์ ต้องเลือกให้ได้ อัตราดอกเบี้ยบ้าน ที่ถูกกว่าเดิม บวกกับค่าใช้จ่ายในการทำเรื่องต้องไม่แพงเกินไป ซึ่งหลายธนาคารมีแพ็กเกจรีไฟแนนซ์ที่น่าสนใจ เช่น ธ.กสิกรไทย ดอกเบี้ย สินเชื่อ บ้าน เริ่มต้น 4.2% ฟรีค่าประเมิน หรือ ธ.กรุงไทย เริ่ม 3.85% ยกเว้นค่าธรรมเนียม 5,000 บาท เป็นต้น
ดอกเบี้ย ธกส ร้อยละเท่าไร 2567?
ธนาคารเพื่อการเกษตรและสหกรณ์ (ธ.ก.ส.) ปัจจุบันมี อัตราดอกเบี้ยบ้าน สำหรับสมาชิก ธ.ก.ส. ดอกเบี้ยต่ำสุด 5% ต่อปี ส่วนลูกค้ารายย่อยทั่วไป มีอัตราพิเศษ 3 ปีแรกเริ่มต้น MRR-1.50% หรือประมาณ 5.85% ต่อปี ซึ่งถือว่าเป็นดอกเบี้ยที่สูงกว่าหลายธนาคาร